Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, est une opération financière permettant de réunir plusieurs prêts en un seul et unique crédit pour simplifier la gestion du budget et éventuellement réduire le montant des mensualités. Cette solution s’adresse aux particuliers ayant souscrit à plusieurs emprunts simultanément et qui souhaitent bénéficier d’un meilleur taux ou d’une durée d’amortissement plus longue.
Pour évaluer la faisabilité de l’opération et proposer une offre personnalisée, les établissements bancaires ou organismes de crédit vont demander au demandeur de fournir un certain nombre de documents. Dans cet article, nous allons examiner quels sont ces documents essentiels et pourquoi ils sont nécessaires dans le cadre d’un regroupement de crédits.
Les documents relatifs à l’identité et à la situation familiale
Tout d’abord, il faut justifier son identité pour accéder à un regroupement de crédit. Les documents exigés varient en fonction de l’établissement financier, mais généralement, on vous demandera :
- Une copie de votre pièce d’identité (carte nationale d’identité ou passeport) en cours de validité,
- Un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d’eau, d’électricité ou de téléphone fixe).
Concernant la situation familiale, les banques et organismes de crédit sont intéressés par les informations suivantes :
- Le statut matrimonial (marié, célibataire, divorcé, etc.),
- Les enfants à charge,
- La présence d’une personne à charge.
Pour justifier ces éléments, il est nécessaire de fournir certains documents, tels que :
- Un acte de mariage, un PACS ou une attestation sur l’honneur de concubinage,
- Les derniers avis d’imposition pour vérifier le nombre de parts fiscales et les personnes à charge,
- Le cas échéant, les jugements de divorce ou de séparation précisant les modalités de garde des enfants.
Les documents relatifs aux revenus et à la situation professionnelle
Afin d’évaluer la capacité financière du demandeur à rembourser le nouveau crédit, les établissements prêteurs vont examiner les revenus et la stabilité de la situation professionnelle. Les documents nécessaires incluent généralement :
- Les trois derniers bulletins de salaire ou attestations de revenus pour les non-salariés,
- Le contrat de travail ou les statuts pour les entrepreneurs,
- Les deux derniers avis d’imposition,
- Les justificatifs de revenus fonciers, de pensions alimentaires perçues ou versées, ou de prestations sociales.
Ces documents permettent d’évaluer les garanties de solvabilité du demandeur et de déterminer le taux d’endettement, qui est l’un des critères principaux pour accorder un regroupement de crédits. Le fait de pouvoir fournir ces justificatifs accentue donc les chances d’obtenir une réponse favorable à sa demande.
Les documents relatifs aux charges et au patrimoine
En plus des revenus, les établissements prêteurs vont s’intéresser aux charges et autres engagements financiers du demandeur ainsi qu’à son patrimoine immobilier et financier :
- Les relevés bancaires des trois derniers mois pour connaître les dépenses courantes et vérifier la bonne tenue du compte,
- Les tableaux d’amortissement des crédits en cours, afin d’avoir une vue précise des encours et des échéances restant à rembourser,
- Les justificatifs des charges récurrentes (loyers, pensions alimentaires versées, assurances…),
- Les références cadastrales et estimations pour les biens immobiliers possédés,
- Les contrats d’assurances-vie et leurs valeurs de rachat lorsque cela est pertinent.
L’étude de ces éléments permet de calculer le reste à vivre du foyer après le regroupement de crédit et d’étudier si cette opération représente véritablement une solution adaptée pour améliorer la situation financière du demandeur.
Les documents relatifs au bien immobilier en garantie
Le cas du regroupement de crédit hypothécaire
Dans certains cas, un bien immobilier peut servir de garantie pour le regroupement de crédits. On parle alors d’un rachat de crédits avec prise d’hypothèque. Dans ce contexte, il faut également fournir :
- Les actes notariés attestant la propriété du bien,
- Les attestations d’assurance incendie et habitation,
- L’estimation de la valeur du bien si elle n’est pas mentionnée dans les actes notariés.
Ces informations sont essentielles pour que l’établissement financier puisse mesurer le risque lié à la garantie hypothécaire et proposer une offre adaptée en conséquence.
Le cas des biens immobiliers non-hypothéqués
Pour un regroupement de crédits sans garantie hypothécaire, il est tout de même possible que les organismes de crédit demandent des informations sur les biens immobiliers possédés, notamment les références cadastrales et les estimations de valeur. Ces données permettent de calculer le patrimoine net du demandeur et peuvent influencer favorablement la décision de l’établissement prêteur.
La constitution du dossier de demande de regroupement de crédits
Il est important de constituer un dossier complet et organisé lors d’une demande de regroupement de crédits. Cela démontre au prêteur une certaine rigueur dans la gestion de son budget et peut jouer en faveur de l’acceptation du dossier.
En règle générale, il est préférable de se munir de toutes les pièces justificatives mentionnées ci-dessus avant de prendre rendez-vous avec un conseiller ou de solliciter une offre de regroupement de crédits en ligne. Plus votre dossier sera complet, mieux vous pourrez négocier les meilleures conditions pour votre opération financière.
